Главная > Кредитование > Экспересс-кредит

Экспересс-кредит

Одним из видов кредитования на неотложные нужды является экспресс-кредит. По сути своей это тот же кредит на неотложные нужды, только получить наличные можно гораздо быстрее. Здесь банки делают ставку на легкость и быстроту оформления займа.

Для получения этого кредита необходимо предоставить совсем небольшой пакет документов- паспорт гражданина России, второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, страховой полис обязательного медицинского страхования, свидетельство о присвоении ИНН), иногда справку о доходах за последние шесть месяцев. Некоторые банки не требуют даже справку о доходах, выдавая кредит просто по наличию паспорта и второго документа, рассуждая, что за несколько минут невозможно проверить платежеспособность клиента, поэтому нет смысла усложнять процедуру и требовать подобные документы.

Требования к заемщикам при получении экспресс-кредита схожи с теми, что и в случае с получением кредита на неотложные нужды, но еще более лояльные, т.к. данные, которые не указаны в паспорте, работники банка все равно проверить не смогут и принимаются на веру либо вообще не спрашиваются. Заемщик должен быть гражданином России в возрасте от 20 до 60 лет, иметь постоянную или временную регистрацию в том регионе, где берет кредит, работать на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Если потенциальный заемщик имеет временную регистрацию, то срок ее окончания должен быть позже запланированного срока погашения кредита.

Одним из достоинств экспресс- кредита на неотложные нужды, также как и обычного КНН, является получение наличных денег и свободное их расходование на любые цели без отчета банку. Причем достоинство обычного КНН - быстрота и легкость получения невероятно усилено, экспресс-кредит можно получить за 20-30 минут, фактически, по паспорту. Это удобно в тех случаях, когда срочно нужны наличные деньги и нет времени и желания собирать и оформлять документы для получения обычного кредита.

Однако, за удобства надо платить. Предлагая такие условия кредитования заемщикам, банки идут на большой риск, т.к. выдают деньги практически любому желающему с улицы, не имея возможности проверить его благонадежность. При этом, займ не обеспечен поручительством либо заложенным имуществом, как это происходит в других видах кредитования. Доля проблемных кредитов в этом секторе может составить 10-30 %. Чтобы снизить свои риски, банки сознательно завышают стоимость быстрых займов. Стоимость экспресс- кредитов доходит до 30-50% годовых и более.

Как правило, экспресс- кредиты выдаются на небольшой срок- от нескольких месяцев до 2-3 лет, максимальная сумма находится в пределах 30- 90 тыс. рублей, редко больше. Иногда, банк идет на выдачу кредита, сумма которого превышает указанный предел, при условии предоставления справки об официальном доходе по форме 2-НДФЛ. Бывают и такие "экзотические" условия получения экспресс-кредитов на 200-300 тысяч рублей как наличие страховки жизни и потери работоспособности заемщика.

Обычно, заявленная процентная ставка по экспресс-кредитам составляет 18-26 % годовых. Помимо этого, могут быть дополнительные выплаты, которые существенно удорожают ссуду. Это комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание ссудного счета, платеж за снятие наличных (если деньги переведены на пластиковую карту), стоимость самой карты и ее обслуживания. Вариантов удорожания займа существует множество, и не всегда они заранее известны клиентам. Так, например, комиссия за ведение ссудного счета, 0.8% в месяц, выливается в дополнительные 10% годовых. Разовый платеж за выдачу кредита может быть от 1 до 3% от общей суммы займа или несколько тысяч рублей.

Некоторые банки начисляют проценты на всю сумму займа, независимо от постепенного погашения долга заемщика. Только одно это условие за год увеличит выплаты по процентам вдвое. Не в пользу клиента будет и наличие пункта о невозможности досрочного погашения кредита. Бывает, что досрочное погашение сопровождается жесткими условиями. Например, при досрочном погашении необходимо выплатить проценты за весь период договора, либо заплатить штраф, либо платить определенными суммами и т.д.

Иногда договор займа настолько непрозрачен, что сам банковский работник с трудом может разобраться в его условиях. Особенно это касается экспресс- кредитов, выдаваемых вне банка. Федеральная антимонопольная служба, обеспокоенная такой ситуацией, в интересах потенциальных клиентов банков, выпустила рекомендации кредитным организациям по форме и содержанию кредитных договоров. В следующем году ожидается закон о кредитах на неотложные нужды, а пока что интересы клиентов регулируются согласно закону "О защите прав потребителя".

Волна недовольства заемщиков, которые, взяв кредиты, обнаружили множество подводных камней и непосильное долговое бремя, а также рост грамотности населения в вопросах кредитования, приводят к появлению все большего числа прозрачных кредитных программ, в которых ясно оговорена реальная стоимость кредита, отсутствуют скрытые платежи, уважаются интересы, как банка, так и заемщика. В этом случае заемщик, заключая договор, четко знает, на что он идет и делает осознанный выбор. В любом случае, прежде чем подписать договор, необходимо тщательно его изучить и выяснить все непонятные моменты, чтобы не было неприятных сюрпризов.

В целом, экспресс-кредит на неотложные нужды обладает большим преимуществом и удобством перед другими видами займов - без предварительной подготовки документов, без залога и поручительства, клиент быстро и легко получает наличные деньги и расходует их на любые потребности. Недостатки - высокая стоимость кредита, короткие сроки погашения, небольшие суммы займа. Поэтому, экспресс- кредит на неотложные нужды подходит в тех случаях, когда срочно нужно перехватить небольшую сумму денег на короткий срок и нет смысла заниматься сбором, оформлением бумаг, ждать рассмотрения заявки для получения обычного кредита.